Koszt rzeczywisty pożyczki – za co tak naprawdę płacisz?

Niewielkie sumy, krótkie terminy spłaty i spora konkurencja wśród instytucji bankowych i pozabankowych sprawiają, że pożyczanie pieniędzy stało się naprawdę proste, wygodne i bezpieczne. Wciąż jednak wiąże się z nieuniknionymi kosztami, których wysokość lepiej ustalić, zanim zaciągniesz pożyczkę.

Oprocentowanie

Zgodnie z ustawą antylichwiarską nie może ono przekraczać czterokrotności poziomu stopy kredytu lombardowego, której wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej – organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego. W minionym roku wysokość stóp procentowych spadała aż sześć razy (od 5,5% w styczniu do 4% w lipcu), ale wskaźnik ten może się zmieniać jeszcze bardziej dynamicznie. Obecnie od prawie dziewięciu miesięcy utrzymuje się na poziomie 4% co oznacza, że oprocentowanie pożyczki nie może wynosić więcej niż 16% w skali roku. Kiedy jednak mowa o pożyczkach krótkoterminowych, które zaciąga się na zdecydowanie krótszy okres, w rzeczywistości odsetki mogą wynosić o wiele więcej.

Opłaty i prowizje

To właśnie one w znacznej mierze definiują koszt zaciąganej przez nas pożyczki. Każda instytucja finansowa określa własne tabele opłat i decyduje o naliczeniu prowizji, dlatego warto porównywać różne oferty. Opłatom może podlegać złożenie wniosku i jego rozpatrzenie, a nawet wygenerowanie niezbędnych dokumentów, powiadomień, czy monitów. Niektóre instytucje finansowe oferują także możliwość podpisania umowy w domu klienta, ale za dostarczenie gotówki również musimy dodatkowo zapłacić. A jeśli chcemy przesunąć termin spłaty pożyczki, opłata będzie zależała od jej wysokości i tego, na jak długo odroczymy zwrot pożyczonych pieniędzy. Przeważnie jednak przesunięcie terminu spłaty opłaca się bardziej niż zaciąganie nowego zobowiązania.

Dlaczego to tyle kosztuje?

Zaciągając pożyczkę należy pamiętać, że to nic innego jak produkt finansowy, na którym instytucje bankowe i pozabankowe muszą po prostu zarobić. Ale oprócz zysków, ponoszą też spore ryzyko i oczywiście koszty związane z utrzymaniem oddziałów, pracowników, a także systemów operacyjnych i księgowych. Od swojej działalności muszą zapłacić podatki, a nierzadko zmagają się problemami w wyegzekwowaniu pożyczonych pieniędzy. Mimo to, muszą nieustannie dysponować gotówką, po którą przychodzą do nich klienci.